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一大波监管来袭P2P准备好了么

发布时间:2020-06-30 19:10:15 阅读: 来源:标价机厂家

摘要:自今年7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)发布以来,有关互联网保险、第三方支付机构、民间借贷、众筹的管理办法、规定接踵而至。

关键词:互联网金融P2P

自今年7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)发布以来,有关互联网保险、第三方支付机构、民间借贷、众筹的管理办法、规定接踵而至。虽然针对网络借贷的细则还未落地,但从已出台的指导意见、征求意见稿中可以得出政府对互联网金融持严格谨慎的态度,对灰色地带的监管不留余地。虽平素呼吁、期待央妈监管,但一向“野”惯了的P2P网贷平台面临如此密集的监管消息,不免应接不暇。

如今《指导意见》已出台半月有余,外界对《指导意见》二十个条款中讨论最多的是有关“信息中介”和“银行存管”部分。平台在研读筹议后,对未来发展制定了更加细致坚定的规划。

信息中介要求升级

关于P2P网贷平台明确信息中介定位的要求,这在13年11月央行、14年4月银监会的“四条红线”中就已经提出,本次继续重申,并不意外。平台针对这一规定也早作了准备,比如引入第三方支付机构、担保机构,深耕房地产、汽车销售等垂直领域等。

九斗鱼CEO郭鹏认为,P2P平台坚持金融信息中介的作用,利用互联网技术与思维解决对小微客户服务不足的问题,同时有效提升获取用户(贷款端)的效率,也大大降低了整个金融链条的交易成本。

但这次《指导意见》不仅强调了P2P平台需回归信息中介本质,还提出“对客户进行充分的信息披露,并进行充分的风险提示”,对平台披露信息的完整性和真实性做出要求。这项规定一方面要求P2P平台及时、完整、真实的对信息进行披露,不能一味的标榜绝对安全;一方面教育用户投资有风险,引导投资者理性投资、对自己行为负责;另一方面也推动行业建立公允的披露途径,搭建信息披露的标准和平台。

目前,行业对信息披露还有所顾忌,担忧风险提示会影响还未成熟的用户的选择。但上周四最高人民法院颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》, 对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。网贷315首席学术顾问邓建鹏教授对此作出“100%本息(本金)保障”声明将被司法强化解读,认为平台不能随心所欲打出误导性标语,误导用户或要承担责任。

银行存管:可望未必可及

《指导意见》已经提出引入银行进行P2P资金存管的要求,但当时仍有部分业内人士用条款中的“除另有规定外”几个字麻痹自己,但紧跟着出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》却碎了悉数第三方支付机构的心,慌了一众P2P平台的神。

搜易贷COO蒋轩表示,对于有大量资金沉淀在第三方支付平台的P2P肯定是有很大的影响的。但是对于坚持信息中介,坚持不做资金池的合规平台而言,第三方支付主要作为用户的网银支付通道来使用,影响程度非常有限。

监管当局强调的是互联网支付机构要回归“支付业务”本色,防止支付机构的账户功能过强,充当了银行的角色,去“银行化”、“银联化”意味明显。九斗鱼CEO郭鹏强调:“《指导意见》对网关支付、快捷支付并无太多限制,表明了‘限制账户、鼓励通道’的监管取向。”

目前业内乐观的观点是,由监管政策引导,实现P2P平台、支付机构、银行三方合作。P2P坚持信息中介本质,支付机构承担资金通道,银行实现账户存管,而支付机构和银行的联合存管让P2P平台资金安全度和信用背书上一台阶。

“联合存管”模式优势明显,但是在实践中却会遇到各种阻碍。银行对P2P行业存有顾虑,尤其是中小平台持谨慎态度,一旦存管便承担了隐性信用背书的风险;在银行存管除了收取各类手续费,还要缴纳保证金,业内估计P2P平台综合成本或提高1%;银行交易手续验证较为复杂,平台担心用户体验下降会影响用户体验。因此,尽管有“汇付天下拟帮所托管的700家P2P平台开银行存管账户”的消息,三方之间合作并不明朗。

“用户体验与安全合规是矛盾的结合体,很难在其中寻求一个平衡点。” 爱钱帮CEO王吉涛认为,“《指导意见》客观上将提高网络借贷行业的门槛,由银行来进行一道资质审核,由于银行做资金存管的主动性不强,这也必然会让一部分运营有瑕疵的网络借贷平台出局。”

至于与银行合作是否会导致平台的运营成本增加,已实现银行存管的爱钱帮平台最有发言权。王吉涛介绍,前期成本是很高的,尤其在开发阶段,团队从开发、投入,成本比较大。一旦解决“从零到一”的困难,开发阶段完成后,之后的推广期、稳定期费用会比之前略低一些。

九斗鱼CEO郭鹏认为,从长远角度看,一方面随着参与银行的逐步增多、竞争的加大,存管成本会不断向下走;更重要的一方面是,实现资金存管后,网贷行业将逐步有序化、健康化,行业所服务的用户(借款用户、理财用户)按照长尾理论会渐渐成几何倍数地增长,平台的运营成本反而会下降。而且,平台也不会短视地将成本转嫁于用户身上。

不可否认的是,中小平台目前实现银行托管的难度较大,如果强制要求,可能会引发行业内出现大范围洗牌。

未来监管预测:鼓励创新、回归本质

各项监管政策、指导意见的出台,表明政府对互联网金融的重视。从已出台的各项规定中可以预测针对网贷行业监管的走向:明确信息中介本质、回归普惠金融,规范行业运营同时鼓励创新。

搜易贷COO蒋轩认为,预计年底出台的网贷监管细则会重点关注四个方面,分别是合格投资人的认定方法、借款主体的定义及限制、单笔融资的规模限制、平台的增信措施边界。这些要求在《指导意见》中有不同程度的体现,在细则中会有更加明晰的界定。

监管层希望在鼓励创新中实现监管,给互联网金融的创新与发展预留空间和余地。P2P网贷平台不能只是简单的将线下民间借贷转移到线上,将灰色地下钱庄业务粉饰变为阳光化,回归普惠金融、服务小微企业,推动实体经济发展,才是网贷平台的重要价值。

责编:tqy

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